华尔街并不是不知道这个情况，所以他们发明了“次级债券”。 通过“次级债”，将银行贷款变成可以发行的债券，将风险从银行中转移出去。 “次级债”的本质就是“垃圾债券”。 美国华尔街七八十年代曾经流行过一段时间“垃圾债券”。就是没有信誉、或者快要破产的公司发行债券，因为这些公司还款的可能性很小，因此它们发行的债券就像“垃圾”，所以叫做“垃圾债券”。 华尔街把这些债券打包、包装之后，以低价卖给大家。 当时，不少人人买了“垃圾债券”后，因为企业破产而 “损失惨重”。 而“次级债”的本质就是个人型“垃圾债券”。

“次级债”的问题比“垃圾债券”的问题更大。 企业本身是有资产的，不少企业即使破产后，如果清算这些公司的资产，并且进行拍卖，有些债券持有人还是能够收回一些投资的。 因此，“垃圾债券”也还有一些价值的。 但是，把穷人的 “次级债”卖给大家。 如果这些穷人把钱花完了以后，只需要宣布破产，那么债券持有人什么都得不到。 这时候，很多人会想到他们的房子、车子。 车子本身就是迅速贬值的东西，而房子是唯一可以保值的大宗价值品。 但是，不少穷人在最初贷款的时候，本身就是“零首付”。如果房价一旦下跌，“次级债”的债权持有人就“血本无归”了。

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