美国是一个信用制度非常健全且发达的社会,但正是由于信用制度过于健全和发达，因此总有些人会有意无意地让自己的信用评级被下滑。最简单来说，绝大部分美国大学生念书是要凭借学生贷款才能完成学业的，尤其是医师、律师和会计师这样的金牌职业的相关专业。

可问题在于，美国大学生的起薪其实并不高，尤其是医师、律师和会计师，而且他们还必须在大都会完成最初的职业培训,因此学生贷款的偿还往往需要五年到十年，甚至还有些大学毕业生在毕业三年不到的时间居然被学生贷款弄得破产。学生贷款在美国是一种很特殊的贷款，它是由联邦政府或州政府担保的贷款，因此学生贷款是必须偿还且优先级非常高的贷款。可以说,如果你学生贷款没有偿还清楚的话,那么你想在美国买房买车简直是奢望,甚至连购买医保什么的都会被刁难。

于是这就产生了一种情况，一方面很多人的确信用评级很低；但另一方面这些人也有着强烈的贷款**。于是就产生了一种“次级贷款”的产品，这种贷款就是提供给那种信用评级不是很高的人。当然，这种贷款的利率很高而且未来浮动利率上涨的幅度也很大，所以往往会造成贷款人无力偿还而破产。所以，这种次级贷款对于贷款人和借款公司来说都是高风险性的，可这里面的利润又让借款公司沉溺其中。

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