互联网+金融：服务“中小微”蓝海市场

“互联网+金融”站在信息技术的高地上，打破了传统金融行业的地域局限，从而低成本地提高金融服务的覆盖面，在短时间内迅速扩大金融受众，缓解金融资源可获得性不够的问题。这一点对传统的金融机构而言也是有利的，最直接的好处就是减少传统金融机构为扩大服务面而开设物理网点的资金压力。从单位成本的角度看，物理网点的单位成本极为高昂，是手机银行的50倍，网上银行的23.5倍。

更具体地看，小额信贷市场是一个蓝海市场，符合长尾经济的各项要素。在我国，小额信贷市场的开放力度有限，市场纵深广阔。而占据金融市场绝大部分份额的传统金融机构在对接小额信贷的过程中由于成本等因素而忽视了小微企业和弱势群体。“互联网+金融”正好作为这一市场的有效补充。另外，传统的交易模式与新的场景结合起来之后，也衍生出了新的金融产品，比如网络借贷就是民间借贷与互联网科技结合的产物。“互联网+民间借贷”衍生出了网上借贷，这种借贷方式既符合我国长期以来熟人社会的借贷传统，又提供了无抵押担保、自助交易、快速匹配以及借贷理财一体化的新模式，很好地契合了众多中小型用户的金融需求。

不同渠道的交易成本比较

资料来源：IBM大中华金融事业部，国泰君安证券研究

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